Comment choisir son hypothèque?
La recherche d’un prêt hypothécaire peut être un processus inconnu et stressant pour plusieurs personnes, particulièrement pour les premiers acheteurs qui n’ont jamais vécu le processus en entier. La grande diversité de prêteurs, de conditions et de taux d’intérêt à prendre en compte rend le processus d’autant plus complexe. Quoi prioriser et comment prendre une bonne décision? Dans ce blog nous vous expliquerons ce qu’il faut rechercher lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, afin que vous puissiez prendre une bonne décision en fonction de votre situation financière et du projet que vous souhaitez faire financer.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est certainement un des facteurs les plus importants lorsque l’on magasine une hypothèque. C’est ce pourcentage qui détermine le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du terme d'où l'importance de bien faire ses recherches. D’une institution financière à l’autre, les taux d’intérêts peuvent varier énormément en fonction de plusieurs critères complexes.
Il faut faire attention lorsque l’on navigue le web à la recherche du meilleur taux d’intérêt, car ce taux d’intérêt n’est pas offert à tous les acheteurs. Seuls certains acheteurs pourront avoir accès à ce taux puisque leur situation financière et leur projet d’investissement sont compatibles avec ce que l’institution financière recherche comme clients.
Afin d’équilibrer le risque de leur ensemble d’actif et de faire plaisir à leurs investisseurs, les prêteurs vont adapter les taux d’intérêts et les conditions afin d’attirer des emprunteurs qui correspondent au profil de risque qu’ils recherchent.
Durée du prêt
La durée du prêt représente la période pendant laquelle vous remboursez votre hypothèque. Généralement les emprunteurs choisiront un amortissement entre 15-25 ans, 25 ans étant le plus populaire. Il est toutefois possible selon la loi d’amortir un prêt hypothécaire jusqu’à un maximum de 30 ans, en respectant certaines conditions. Un prêt à durée plus longue signifie généralement des mensualités moins élevées, toutefois sur la durée complète du prêt vous aurez payé plus cher d’intérêt. Au contraire, un prêt plus court vous coûtera moins cher sur sa durée totale, mais les mensualités seront plus élevées.
Vous comprendrez qu’il est donc possible de manipuler ces paramètres afin d’adapter le financement à votre budget et à vos objectifs financiers.
Mise de fonds
La mise de fond est le montant d’argent qui devra être contribué par l’acheteur (vous) au moment de l’achat. Une mise de fonds plus importante signifie un solde hypothécaire moins élevé, ce qui peut entraîner des paiements moins élevés. Le contraire est aussi vrai.
La mise de fonds minimum requise pour un achat résidentiel est de 20%. Il existe toutefois la possibilité de mettre un pourcentage moindre de mise de fonds lorsque le prêt est assuré par un assureur prêt et que certaines conditions sont respectées.
Mise de fonds minimum avec un prêt assuré:
Condo/Maison propriétaire occupant: 5%
Duplex propriétaire occupant: 5%
Triplex/quadruplex propriétaire occupant 10%
Immeuble pour investissement: 20%
Les institutions financières deviennent des partenaires dans votre projet immobilier. Dans certains cas où le risque est plus élevé, les prêteurs pourraient demander un pourcentage de mise de fond plus élevé afin de diminuer leur risque.
Prêt assuré ou conventionnel
Un prêt conventionnel est un prêt qui est consenti auprès d’une institution financière directement, sans l’implication d’un assureur prêt tel que la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty. Le rôle de l’assureur prêt est de venir assurer le prêteur en cas de défaut de paiement de la part de l’emprunteur. Comme le prêt est assuré par une institution, les banques sont prêtes à prendre un niveau de risque plus élevé pour financer votre acquisition.
Pour cette raison, les institutions financières acceptent de prendre un niveau de risque plus élevé lorsque le prêt est assuré. Ceci se traduit notamment par un pourcentage de mise de fond moins élevé lors d’un achat, tel que vu dans le paragraphe précédent.
Pénalités pour remboursement anticipé
Une pénalité pour remboursement anticipé est un frais que la majorité des prêteurs facturent si vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation. Dépendamment du produit hypothécaire choisi au moment de la transaction, les pénalités peuvent être importantes. Il est donc important de choisir un produit hypothécaire qui convient à vos besoins et qui prend en compte vos projets futurs.
Afin de mieux prévoir les frais qui pourraient être encourus, les institutions financières rendent publiques sur le web des outils de calcul de pénalités. Règle générale, les hypothèques à taux variable ont une pénalité de remboursement anticipé égale à 3 mois d’intérêts. Les hypothèques à taux fixe ont une méthode de calcul de la pénalité plus complexe basée sur le différentiel de taux. Afin de connaître le montant de la pénalité, visitez le site de votre institution financière.
Choisir son hypothèque est un processus à prendre avec beaucoup de sérieux. C’est une décision qui aura un gros impact sur nos finances personnelles et notre mode de vie pour les années à venir. Lorsque vous magasinez votre prochaine hypothèque, assurez-vous d’analyser tous les facteurs qui pourraient avoir un impact positif ou négatif sur votre santé financière. Le taux d’intérêt est souvent la composante la plus observée, mais il ne faut pas sous-estimer les autres facteurs qui pourraient avoir un gros impact sur le coût de votre emprunt.
